대여금 반환청구 소장 작성 가이드 2026 — 차용증 없이도 돈을 받는 순서와 AI 초안 검증법

한줄 요약: 빌려준 돈을 못 받았을 때 대여금 반환청구 소장은 계좌이체 내역과 메신저 대화 같은 기존 자료만으로도 작성에 착수할 수 있습니다. 핵심은 대여금과 증여를 가르는 입증, 내용증명에서 지급명령, 소송으로 이어지는 순서, 그리고 청구취지와 이자 기산일의 정확성입니다. AI는 구조와 초안을 대신 잡지만 금액·날짜·조문은 사람이 확인해야 합니다.

빌려준 돈이 약속한 날짜가 지나도 감감무소식이면, 가장 먼저 드는 생각은 소장을 어떻게 쓰는가입니다. 대여금 반환청구 사건은 화려한 법리보다 순서와 기재 사항을 얼마나 정확히 지켰느냐로 갈리는 경우가 많습니다. 차용증이 없다고 포기할 필요도 없습니다. 계좌이체 내역, 카카오톡·문자 대화, 통화 내용처럼 이미 손에 쥔 자료를 어떻게 배열하느냐가 사건의 얼굴을 만듭니다. 이 글은 대여금 반환청구 소장을 직접 준비하는 사람을 위해, 국가법령정보센터에서 확인한 법령과 산식을 기준으로 절차 순서, 소장 안의 문장 구조, 이자와 비용 계산, 그리고 AI 초안을 검증하는 법까지 차례로 정리합니다.

빌려준 돈을 못 받았을 때 가장 먼저 확인할 것

소송을 생각하기 전에 세 가지를 먼저 적어 두세요. 언제, 얼마를, 누구에게 보냈는가입니다. 이 세 칸만 정확해도 초안의 절반은 완성됩니다. 계좌이체 내역은 은행 앱에서 조회 화면을 그대로 내려받고, 메신저 대화는 날짜가 보이도록 화면을 캡처하며, 통화나 만남이 있었다면 시간과 장소를 한 줄로 메모해 둡니다.

다음으로 확인할 것은 시효입니다. 채권은 원칙적으로 10년간 행사하지 않으면 소멸시효가 완성됩니다(민법 제162조). 다만 거래 관계가 상행위에서 비롯된 것이면 다른 기간이 적용될 수 있으므로, 오래된 채무라면 공식 출처에서 해당 관계의 시효를 먼저 확인하는 편이 안전합니다. 시효가 임박했다면 소송보다 지급명령처럼 빠른 절차를 우선 검토하는 것이 좋습니다.

대여금과 증여, 입증책임은 누구에게 있나요

돈을 준 사람이 겪는 가장 흔한 다툼은 이것이 빌려 준 것인지, 그냥 준 것인지의 문제입니다. 법률상 소비대차는 당사자 일방이 금전 기타 대체물의 소유권을 상대방에게 이전할 것을 약정하고, 상대방은 같은 종류·품질·량으로 반환할 것을 약정함으로써 효력이 생깁니다(민법 제598조). 즉 반환 약정이 쟁점이며, 반환 약정이 없다면 대여 관계 자체가 성립하기 어렵습니다.

따라서 돌려받을 권리를 주장하는 쪽이 대여 관계를 입증하는 위치에 놓입니다. 입증의 재료는 다음과 같이 배열하는 것이 실무적으로 자연스럽습니다.

• 지급 사실 — 계좌이체 내역, 출금 기록, 영수증. 금액과 일자가 한 화면에 나오는 자료가 가장 좋습니다.
• 반환 약정 — 언제 갚겠다는 대화, 원금과 기한이 적힌 메신저, 각서나 차용증이 있다면 원본.
• 사후 정황 — 기한이 지난 뒤 변제 계획을 논의한 대화, 일부 갚은 내역, 독촉에 대한 상대방의 답변.

증여 쪽 주장이 나와도 위 세 층을 채우면 충분히 다툴 수 있습니다. 다만 액수가 크고 기록이 얇다면 차용증·금전소비대차계약서 양식 2026의 필수 조항을 지금이라도 정리해 두는 것이 다음 분쟁을 막습니다.

차용증 없이 대여금 소송에서 이기는 증거 정리 순서

증거는 많은 것보다 시간순으로 이어지는 것이 힘을 발휘합니다. 아래 순서대로 한 폴더에 모아 두세요.

1. 지급 기록 — 이체 내역을 원본 그대로 보관하고, 화면 캡처만 있다면 계좌번호와 거래일시가 잘리지 않았는지 확인합니다.
2. 약정 기록 — 대화에서 합의 금액과 기한이 나온 부분을 캡처합니다. 대화 전체 흐름을 함께 두면 발췌만 있는 경우보다 신뢰도가 높습니다.
3. 독촉 기록 — 내용증명을 보냈다면 그 사본과 수령 확인, 전화 통화 메모도 포함합니다.
4. 부인에 대한 대응 — 상대방이 대여 사실을 부인하거나 금액을 달리 주장하면, 그 시점의 대화를 추가로 확보합니다.
5. 설명 노트 — 자료마다 한 줄로 무엇을 증명하는지 적어 둡니다. 재판부는 파일 이름이 아니라 관계를 봅니다.

녹음본을 쓰려면 자신이 직접 참여한 대화인지부터 확인합니다. 자신이 참여하지 않은 제3자 간 대화를 몰래 녹음한 경우에는 적법성 문제가 커지므로, 구체적 범위는 통신비밀보호법 등 공식 출처에서 확인하고 불확실하면 쓰지 않는 편이 낫습니다. 카카오톡·문자처럼 이의 없이 확보 가능한 자료가 먼저입니다.

내용증명에서 지급명령, 소송, 어떤 순서로 가야 하나요

순서는 대체로 다음처럼 잡습니다. 각 단계는 앞 단계의 기록을 그대로 물려받기 때문에, 처음 정리한 타임라인을 끝까지 가져갑니다.

1. 내용증명 — 최후 통보이자 약정 입증의 자료가 됩니다. 다만 내용증명 같은 최고는 6개월 안에 재판상의 청구, 압류·가압류·가처분 등을 하지 않으면 시효중단의 효력이 없습니다(민법 제174조). 양식과 필수 기재 사항은 내용증명 양식·작성법 2026을 참고합니다.
2. 지급명령 — 금전이나 대체물, 유가증권의 일정한 수량 지급을 목적으로 하는 청구에 대해 법원은 채권자 신청에 따라 지급명령을 할 수 있습니다. 다만 대한민국에서 공시송달 외의 방법으로 송달할 수 있는 경우에 합니다(민사소송법 제462조).
3. 본안 소송 — 채무자가 지급명령에 이의하거나 액수가 다투어지면 소송으로 넘어갑니다. 신청이 부적법하거나 청구에 정당한 이유가 없는 것이 명백하면 각하되며, 각하 결정에는 불복할 수 없습니다(민사소송법 제465조).
4. 소액사건 절차 — 제소한 때의 소송목적의 값이 3,000만원을 초과하지 않는 금전 지급 청구 제1심 민사사건은 소액사건으로 분류됩니다(소액사건심판규칙 제1조의2, 2026년 9월 21일 국가법령정보센터 확인). 활용법은 소액사건심판 활용 가이드 2026에 정리되어 있습니다.
5. 강제집행 — 판결을 받아도 자발적으로 갚지 않으면 집행 절차가 필요합니다.

채무자의 주소가 불분명해 지급명령을 공시송달 외의 방법으로 송달할 수 없거나 외국으로 송달해야 하면 법원이 직권으로 사건을 소송절차에 부칠 수 있고, 채권자는 주소 보정 명령을 받은 경우 소제기신청을 할 수 있습니다(민사소송법 제466조). 정확한 주소는 소송보다 앞서는 자산입니다.

소장에 반드시 들어가야 할 기재사항과 문장 구조

소장의 뼈대는 세 가지입니다. 당사자, 청구취지, 청구원인. 여기에 증거 목록과 증거 제출 방법이 붙습니다. 아래는 자리표시자만 쓴 구조 예시입니다. 실제 개인정보를 채워 넣기 전에, 문장의 순서부터 맞춰 보세요.

• 당사자 — 원고 OOO, 주소 OOO / 피고 OOO, 주소 OOO / 대리인이 있다면 그 표시.
• 청구취지 — 피고는 원고에게 OOO원 및 이에 대한 OOO년 OO월 OO일부터 지급일까지 약정이율에 따른 지연손해금을 지급하라.
• 청구원인 — 원고는 OOO년 OO월 OO일 피고에게 OOO원을 계좌이체로 지급하여 대여하였고, 약정한 변제기일 OOO년 OO월 OO일이 지나도록 반환을 받지 못하였습니다.
• 증거 — 갑제1호 계좌이체 내역, 갑제2호 메신저 대화, 갑제3호 내용증명 및 수령 확인.

문장 구조는 언제, 누가, 얼마를, 어떤 관계로, 무엇을 못 받았는가 순서를 고정하면 흔들리지 않습니다. 청구취지의 금액과 청구원인의 금액, 그리고 증거에 나오는 금액은 반드시 같은 숫자여야 합니다. 어느 한 곳이라도 어긋나면 재판부는 전체 산술을 의심하기 시작합니다. 소장의 전체 작성 흐름은 AI로 소장·준비서면 초안 쓰기 2026에서 다루고, 방어 측 입장의 문서는 민사 답변서 작성법 2026에 정리되어 있습니다.

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이자·지연손해금, 언제부터 몇 퍼센트로 계산하나요

이자 계산은 소장에서 가장 자주 어긋나는 자리입니다. 확인된 규칙부터 정리합니다.

• 약정이율이 우선 — 금전채무불이행의 손해배상액은 법정이율에 의하되, 법령의 제한에 위반하지 않는 약정이율이 있으면 그 이율에 의합니다(민법 제397조 제1항).
• 법정이율의 산정 시점 — 금전채무를 이행하라는 소장이나 이에 준하는 서면이 채무자에게 송달된 날의 다음 날부터, 법률이 정한 범위 안에서 대통령령으로 정하는 이율을 적용합니다(소송촉진 등에 관한 특례법 제3조 제1항). 그 이율은 대통령령에서 정하며, 현재는 연 100분의 12입니다(「소송촉진 등에 관한 특례법 제3조제1항 본문의 법정이율에 관한 규정」, 2019년 6월 1일 시행, 2026년 9월 21일 국가법령정보센터 확인). 이율은 바뀔 수 있으므로 이용 시점의 현행 값을 다시 확인해야 합니다.
• 이자 상한 — 금전대차 계약의 최고이자율은 연 25퍼센트를 넘지 않는 범위에서 대통령령으로 정하며(이자제한법 제2조 제1항), 현재 대통령령은 연 20퍼센트입니다(「이자제한법 제2조제1항의 최고이자율에 관한 규정」, 2021년 7월 7일 시행). 이를 초과하는 계약상 이자는 무효입니다(같은 조 제3항).

따라서 소장에는 기산일과 이율 근거를 한 줄로 함께 적습니다. 예를 들어 변제기일 다음 날을 기산일로 하고, 근거를 약정이율로 삼거나 약정이 없으면 법정이율에 따른다고 표시하는 식입니다. 실무에서는 변제기 다음 날부터 소장 부본 송달일까지와 그 다음 날부터 다 갚는 날까지의 이율을 나누어 적는 경우가 많으므로, 두 구간의 이율 근거를 각각 확인해 둡니다. 기산일을 소장 제출일로 잡는 실수가 잦은데, 이는 약정된 변제기가 있는 사건에서 손해액을 빠뜨리게 만듭니다. 반대로 약정 이율이 상한을 넘는다면 초과분은 무효이므로 청구에서 제외해야 합니다. 계산 과정은 AI에게 맡기되 기산일·이율·상한 세 가지는 사람이 검산합니다.

소멸시효는 얼마나 되고 언제부터 시작되나요

채권은 10년간 행사하지 않으면 소멸시효가 완성됩니다(민법 제162조). 반면 불법행위로 인한 손해배상 청구권은 피해자나 그 법정대리인이 손해와 가해자를 안 날부터 3년, 불법행위를 한 날부터 10년이 지나면 소멸합니다(민법 제766조). 대여금 반환청구에 기본으로 적용되는 것은 전자 쪽이지만, 청구의 성격이 달라지면 기준이 달라질 수 있습니다.

소멸시효는 권리를 행사할 수 있는 때부터 진행하며(민법 제166조 제1항), 대여금은 보통 변제기가 도래한 때가 출발점입니다. 시효는 청구(재판상 청구 등), 압류·가압류·가처분, 승인(예: 일부 변제, 변제 약속)으로 중단될 수 있습니다(민법 제168조). 반면 내용증명 같은 최고는 6개월 안에 재판상의 청구 등을 하지 않으면 중단 효력이 없으므로(민법 제174조), 내용증명을 보낸 뒤에는 6개월 안에 지급명령이나 소 제기 등으로 이어 가야 합니다. 독촉 기록은 시점과 함께 남겨 둡니다. 이미 오래된 채무라면 공식 출처에서 적용 관계의 시효를 확인한 뒤, 임박했다면 지급명령처럼 빠른 절차부터 검토합니다. 기한 관리 습관은 기한·기일 관리 AI 글에 정리되어 있습니다.

인지대와 송달료는 어떻게 계산하나요

인지는 소장에 붙이는 수수료로, 소송목적의 값에 따라 계산합니다. 산식은 민사소송 등 인지법 제2조에 정해져 있으며, 아래 표는 그 산식 그대로 직접 계산한 값입니다. 1천원 미만이면 1천원으로 하고, 1천원 이상은 100원 미만을 계산하지 않습니다(같은 조 제2항).

소송목적의 값	인지 산식	직접 계산한 예시
1천만원 미만	값에 1만분의 50을 곱함	500만원 → 25,000원
1천만원 이상 1억원 미만	값에 1만분의 45을 곱한 뒤 5천원을 더함	3천만원 → 140,000원
1억원 이상 10억원 미만	값에 1만분의 40을 곱한 뒤 5만5천원을 더함	2억원 → 855,000원
10억원 이상	값에 1만분의 35을 곱한 뒤 55만5천원을 더함	15억원 → 5,805,000원
가압류·가처분 신청	정액 (임시적 지위를 정하는 가처분은 본안 인지액의 2분의 1, 상한 50만원)	10,000원
재산명시신청·채권압류명령 신청 등	정액	1,000원 / 2,000원

송달료는 법원이 정한 횟수에 1회 요금을 곱한 금액을 미리 예납하는 구조입니다. 횟수는 사건 성격과 당사자 수에 따라 달라지므로 예납부에 적힌 수치를 그대로 따릅니다. 전자소송 등으로 제출할 때 적용되는 감면이 있는지는 법원의 최신 안내를 확인하는 것이 좋습니다. 소액사건에 해당하면 간이한 절차로 진행되는 장점이 있으므로 함께 검토해 보세요.

재산 확보와 판결 후 회수, 가압류·강제집행·형사고소

판결문은 돈이 아닙니다. 재산을 먼저 확보해 두는 판단이 성패를 가르는 사건이 많습니다.

• 가압류 — 판결 전에 피고의 재산 처분을 막아 두는 절차로, 통상 담보 제공이 요구됩니다. 요건과 신청서 구조는 가압류·가처분 신청 2026에서 확인합니다. 인지는 가압류·가처분 신청서 기준 1만원입니다.
• 재산명시 — 판결 확정 후 재산 목록을 제출하게 하는 신청으로, 인지는 1천원입니다. 채무자의 재산을 먼저 파악하는 출발점이 됩니다.
• 채권압류와 추심 — 채무자가 제3자에게 받을 돈을 압류해 실제로 받아내는 절차로, 인지는 2천원입니다. 절차 개요는 채권압류 및 추심명령 신청 가이드 2026에 정리되어 있습니다.
• 형사고소 병행 — 사기 혐의를 함께 고소할 수는 있으나, 민사 청구를 대신하지는 않습니다. 반대로 형사 절차에서 오간 합의 이야기가 민사 청구액과 어긋나면 두 기록을 비교해 보게 되므로, 두 절차의 대화를 각각 별도로 보관하는 것이 좋습니다. 고소장 구조는 고소장 작성법 2026을 참고합니다.

흔한 실수와 AI 초안이 자주 틀리는 부분

첫째, 당사자 표시 오류입니다. 원고와 피고의 주소, 상호, 대표자 표기가 실제 신분 자료와 다르면 보정 지시로 시간을 잃습니다. 특히 법인과 개인이 섞인 거래에서 대표자 개인을 쓰는 실수가 잦습니다.

둘째, 청구취지 금액의 불일치입니다. 청구취지의 원금, 청구원인의 이체 금액, 증거의 실제 이체액이 서로 다르면 산술 신뢰가 무너집니다. 이자와 지연손해금을 포함한 최종 청구액은 한 번만 계산해 그 숫자를 세 군데에 동일하게 넣습니다.

셋째, 이자 기산일 오류입니다. 변제기일이 있는데도 소장 제출일부터 계산하거나, 반대로 변제기가 없는 사건에 임의의 날짜를 집어넣습니다. 기산일은 계약과 대화에 기대어 정하고, 근거 조문은 공식 출처에서 다시 확인합니다.

넷째, 확인되지 않은 조문 인용입니다. AI가 만들어 낸 조문 번호와 이율 수치는 원문 대조 전까지는 가설일 뿐입니다. 확인이 안 되면 삭제하는 것이 정답입니다.

AI가 도울 수 있는 일 vs 사람이 반드시 확인할 일

AI는 구조를 잡고 표현을 다듬는 도구이지, 사실과 금액을 만들어 내는 도구가 아닙니다. 아래 경계를 지키면 안전합니다.

AI가 도울 수 있는 일 — 사건 타임라인 정리, 자료 목록과 증거 번호 붙이기, 청구취지와 청구원인의 문장 초안, 표 형태의 비용·기간 정리, 이자 계산식의 검산용 재계산, 조문을 특정해 두고 그 문구의 쉬운 설명 만들기.

사람이 반드시 확인할 일 — 당사자 성명·주소·사업자 정보, 이체 금액과 변제기일, 이자 기산일과 이율의 법적 근거, 조문 번호와 시행일, 관할 법원, 제출 서류 목록, 시효 완성 여부. 특히 이율과 시효처럼 시점에 따라 값이 바뀌는 항목은 이용 시점의 현행 규정을 공식 출처에서 다시 봐야 합니다.

실무 순서는 단순합니다. 사실을 메모 그대로 넣고, 구조를 요청하고, 나온 초안의 날짜·금액·조문을 원본과 대조합니다. 어긋난 항목이 하나라도 있으면 수정 후 다시 씁니다. 이 흐름 전체를 나홀로 진행하려면 나홀로 소송 AI 활용 가이드 2026의 기준을 함께 적용하고, 소장 전체를 다시 검토할 때는 AI로 소장·준비서면 초안 쓰기 2026의 검증 체크리스트를 가져다 쓰세요.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 차용증이 없으면 소송 자체를 못 하나요?

아니요. 차용증은 강력한 자료일 뿐, 소송의 전제 조건은 아닙니다. 계좌이체 내역과 대화 기록, 내용증명과 사후 정황을 시간순으로 배열해 대여 관계와 반환 약정을 입증하면 됩니다.

Q2. 카카오톡 대화만으로 돈을 받을 수 있나요?

대화만으로도 주장은 가능하지만, 금액과 일자, 상대방의 확인이 한 화면에 나오는지가 중요합니다. 이체 내역과 함께 제출하면 설득력이 크게 올라갑니다.

Q3. 지급명령은 얼마나 걸리나요?

본안 소송보다 짧은 것이 일반적이지만 정확한 기간은 사건과 송달 상황에 따라 달라집니다. 주소가 불확실해 공시송달이 필요해지면 절차가 소송으로 넘어갈 수 있습니다.

Q4. 지급명령을 받아도 상대방이 이의하면 어떻게 되나요?

이의가 있으면 그 부분은 본안 소송 절차로 넘어가고, 그때부터 증거와 법리로 다투게 됩니다. 지급명령 단계에서 확보한 자료는 그대로 소장에 옮겨 쓰면 됩니다.

Q5. 이자는 언제부터 붙이나요?

약정된 변제기가 있으면 보통 그 다음 날부터를 기산일로 봅니다. 약정이율이 있으면 그 이율에 따르되, 최고이자율을 넘는 부분은 무효이므로 그 초과분은 청구에서 제외해야 합니다.

Q6. 약정 이율이 얼마나 되는지 모르면요?

일단 계약서와 대화에서 이율이 언급된 부분을 모두 찾습니다. 찾지 못하면 약정이율을 지어내지 말고 법정이율에 따른다고 표기하고, 현행 값은 공식 출처에서 다시 확인합니다. 소장 송달 다음 날부터의 지연손해금률은 앞에서 본 소송촉진 등에 관한 특례법의 규정을 따릅니다.

Q7. 소멸시효가 다 지났는데 방법이 없나요?

시효가 완성되면 청구가 어려워집니다. 다만 일부 변제나 시효 중단 사유가 있을 수 있으므로, 대화와 지급 기록을 확인해 보고 가능한지 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.

Q8. 인지는 반드시 현금으로 내야 하나요?

전자소송으로 제출할 때는 예납 방식으로 처리되는 경우가 많습니다. 사용할 절차와 감면 여부는 법원의 최신 안내를 확인하는 것이 확실합니다.

Q9. 가압류는 언제 해야 하나요?

상대방이 재산을 빼돌릴 우려가 생기기 시작하면 먼저 검토하는 것이 좋습니다. 가압류는 담보 제공을 전제로 하므로 비용과 위험을 함께 계산해야 합니다.

Q10. 소장을 직접 써도 되나요?

가능하지만 기재 사항과 금액 일관성이 까다롭습니다. 구조 초안은 AI나 서식으로 잡고, 당사자 정보와 금액, 조문은 사람이 최종 검토하는 방식이 안전합니다.

Q11. AI가 만들어 준 조문 인용을 그대로 써도 되나요?

그대로 쓰면 안 됩니다. 조문 번호와 문구는 국가법령정보센터 등 공식 출처에서 원문을 대조하고, 확인되지 않는 인용과 수치는 삭제해야 합니다.

Q12. 사기 혐의 고소와 민사 소송을 동시에 진행해도 되나요?

가능하지만 두 절차의 기록이 서로 어긋나면 오히려 곤란해집니다. 대화와 합의 이야기를 각각 별도로 보관하고, 민사 청구 금액은 항상 같은 기준으로 계산해야 합니다.

이 글은 일반적인 정보 제공 목적이며 특정 사안에 대한 법률 자문이 아닙니다. 법령·절차·기한·이율은 개정될 수 있으니 이용 시점의 국가법령정보센터 등 공식 출처에서 최신 규정을 확인하시기 바랍니다. 개별 사안은 변호사 등 전문가의 확인이 필요합니다.

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